Borç kapatırken en önemli şey hangi borcun en pahalı olduğunu ve aylık bütçeyi ne kadar zorladığını görmektir.
1. Önce tüm borçları tek tabloya yazın
Her borç için:
- Toplam kalan borç
- Faiz oranı / maliyeti
- Aylık minimum ödeme
- Son ödeme tarihi
- Gecikme durumunda oluşacak maliyet
bilgilerini çıkarın.
2. Minimum ödemeleri aksatmayın
Öncelikle tüm borçların asgari zorunlu ödemelerini karşılayın. Böylece gecikme, ek faiz ve diğer sorunların büyümesini önlersiniz.
Sonra elinizde kalan ekstra parayı tek bir borca yönlendirin.
3. Genellikle en pahalı borçtan başlayın
Matematiksel olarak en avantajlı yöntem genellikle yüksek faizli borcu önce kapatmaktır.
Örneğin:
- Kredi kartı: yüksek maliyet
- Tüketici kredisi: daha düşük maliyet
- Faizsiz borç: %0
Ekstra paranızı en yüksek maliyetli borca yönlendirmek, toplamda daha az faiz ödemenizi sağlayabilir.
4. Alternatif: En küçük borçtan başlamak
Borç sayısı çoksa küçük borçları önce kapatmak psikolojik olarak daha kolay olabilir.
Örneğin:
5.000 TL → 15.000 TL → 80.000 TL → 150.000 TL
şeklinde ilerleyebilirsiniz.
Bu yöntemde ilk borçları hızlıca kapatmak motivasyon sağlar. Ancak toplam faiz açısından, özellikle faiz oranları çok farklıysa, yüksek faizli borç yöntemi daha ekonomik olabilir.
5. Yeni borç oluşturmayı durdurun
Borç kapatırken aynı anda yeni kredi kartı borcu oluşturuluyorsa ilerleme zorlaşır.
Özellikle borcun neden oluştuğunu bulun:
Gelir yetersizliği mi?
Kontrolsüz harcama mı?
Beklenmeyen gider mi?
Yüksek faiz mi?
Nedeni çözülmeden yalnızca borcu kapatmak geçici çözüm olabilir.
🧮 Basit örnek
Diyelim:
- A borcu: 20.000 TL — yüksek faiz
- B borcu: 50.000 TL — orta faiz
- C borcu: 100.000 TL — düşük faiz
Tüm minimum ödemeleri yaptıktan sonra ekstra 10.000 TL ayırabiliyorsanız, yüksek faizli A borcuna yönelmek genellikle toplam maliyeti azaltır.
A kapandığında, A’ya ayırdığınız parayı B’ye aktarabilirsiniz. Böylece ödeme gücünüz giderek büyür.
Kısacası: Önce tüm borçları görünür hale getirin, minimum ödemeleri aksatmayın ve ekstra parayı çoğu durumda en yüksek maliyetli borca yönlendirin. Borçların faiz oranları ve koşulları farklıysa, karar vermeden önce gerçek yıllık maliyetlerini karşılaştırmak önemlidir.