Türkiye’de “en fazla ne kadar konut kredisi çekebilirim?” sorusunun tek bir sabit yanıtı yoktur; çünkü bankalar sizin geliriniz, kredi notunuz, mevcut borçlarınız, almak istediğiniz evin ekspertiz değeri ve banka politikalarına göre kredi üst limitini belirler. Genel çerçeve itibarıyla değerlendirme şu şekilde yapılır:
1. Geliriniz (ve hane halkı geliri) kredi limitini belirler
Bankalar, aylık kredi taksitinizin belgelenebilir net gelirinizin yaklaşık %50’sini aşmamasına dikkat eder. Bu da kredi miktarınızı doğrudan etkiler: ne kadar geliriniz yüksekse, o kadar yüksek kredi alabilirsiniz. Bolununsesi
2. Evin değerine göre kredi limiti (Ekspertiz / LTV)
Bankalar alacağınız evin ekspertiz değerine göre kredi verirler. Türkiye’de konut kredilerinde genel uygulama:
-
Ekspertiz değerinin genellikle %80–%90’ına kadar kredi verilebilir (bazı bankalar ve konut tiplerinde bu oran değişebilir). debe.com.tr+1
Bu durumda örneğin:
-
Evin ekspertiz değeri 1.000.000 TL ise, banka genelde 800.000 TL – 900.000 TL kredi verebilir.
(Artan konut kredisi uygulamalarıyla bu oran kampanyalara göre farklılaşabilir.)
3. Bankaların kendi değerlendirme kriterleri
Her banka iç politika olarak kredi notu, düzenli SGK/gibi gelir belgesi ve borçluluk durumunuzu ayrıca değerlendirir. Geliriniz ve kredi notunuz ne kadar güçlü ise bankanın onaylayacağı kredi miktarı da o kadar yüksek olur. Bolununsesi
Örnek Uygulama
Farz edelim:
-
Aylık net gelirinizi 30.000 TL
-
Banka %50 gelir kuralını uygular ⇒ aylık 15.000 TL taksit ödeyebilirsiniz.
-
120 ay (10 yıl) vade ve makul faiz oranı varsayımıyla bu size bir milyon TL’lerin üzerinde kredi olanağı sağlayabilir. Bolununsesi
Ama aynı anda:
-
Almak istediğiniz evin ekspertiz değeri 2.000.000 TL ise banka genelde 1.600.000 – 1.800.000 TL aralığında kredi verir (evin değerinin %80–%90’ı). Birevim
Sonuçta bankanın size teklif edeceği kredi gelir değerlendirmesiyle ve LTV sınırıyla belirlenen daha düşük tutar olur.
Önemli Hatırlatmalar
-
Kredi miktarını belirleyen en yüksek sınırlayıcı faktör çoğu zaman ya gelirinizin kaldırdığı limit ya da evin ekspertiz değeri olur — hangisi düşükse ona göre karar verilir. Birevim
-
Bankalar konut kredisi için genellikle en fazla 120 aya (10 yıl) kadar vade sunar. Alternatif Bank
-
Eğer ilk evinizi alıyorsanız veya farklı uygulamalar varsa (örneğin kampanyalar) bankalar bazı avantajlar veya farklı LTV oranları tanıyabilir.
Kısa Özet
Maksimum konut kredisi = Bankanın ev değeri için uyguladığı LTV oranı × alınmak istenen evin ekspertiz değeri, ancak bu kredi tutarı banka tarafından gelir ve kredi notunuza göre de sınırlandırılır.