Kredi kullanmadan önce sadece “aylık taksit ne kadar?” diye bakmak yeterli değildir. Asıl önemli olan, kredinin toplam maliyetini ve bütçeye etkisini hesaplamaktır.
💰 1. Toplam geri ödeme
Önce şunu öğren:
Çekilen kredi + faiz + vergiler/ücretler = toplam geri ödeme
Örneğin 100.000 TL kredi çekmek, 100.000 TL geri ödeyeceğin anlamına gelmez.
📅 2. Aylık taksit
Taksitin mevcut gelirine oranına bak.
Kira, faturalar, gıda, ulaşım ve diğer borçlar çıktıktan sonra taksiti rahatça karşılayabilecek yeterli aylık nakit akışının kalması önemli.
🧮 3. Yıllık maliyet oranı
Sadece reklamda görülen faiz oranına bakma. Yıllık maliyet oranı (YMO), krediyle ilgili faiz ve belirli maliyetleri birlikte değerlendirerek kredileri karşılaştırmada daha anlamlı bir göstergedir.
🧾 4. Ek masraflar
Krediye göre:
- Tahsis/işlem ücretleri
- Sigorta
- Ekspertiz
- Dosya veya benzeri masraflar
- Erken ödeme veya yapılandırma koşulları
gibi kalemler olabilir.
📉 5. Gelir düşerse ne olur?
Krediyi bugün rahat ödeyebilmek tek başına yeterli değildir.
Kendine şunu sor:
Gelirim birkaç ay azalırsa veya beklenmedik büyük bir masraf çıkarsa taksitleri yine ödeyebilir miyim?
Acil durum için bir miktar nakit rezerv bırakmak, bütün parayı peşinat veya kredi ödemesine bağlamaktan daha güvenlidir.
🎯 6. Kredi neden çekiliyor?
Kredinin amacı da önemli.
Zorunlu bir ihtiyaç, üretken bir yatırım veya uzun süre kullanılacak bir varlık için kredi kullanmakla, günlük harcamaları finanse etmek için sürekli kredi kullanmak aynı şey değildir.
🔄 7. Alternatifleri karşılaştır
Aynı tutar ve vade için farklı bankaların:
faiz oranı + toplam geri ödeme + ek masraflar
karşılaştırılmalı.
Kısacası: Kredi almadan önce “Ayda kaç TL öderim?” değil, “Toplamda kaç TL ödeyeceğim ve bu ödeme bütçemi ne kadar zorlayacak?” sorusunu hesapla.